Code de conduite des banques : imaginez-le

L'Association bancaire néerlandaise (NVB) élabore un code de conduite pour le financement des clients PME. Ce Code de conduite pour le financement des petites entreprises (Code de conduite) entrera en vigueur le 1er janvier 2018.

Un projet de code de conduite est prêt et des discussions ont eu lieu début octobre avec des représentants des PME sur son contenu. Le président du syndicat néerlandais des producteurs laitiers (Harm Wiegersma) et le soussigné étaient également présents. Le Code de conduite va-t-il vraiment changer quelque chose ?

Contexte du code de conduite
Selon la NVB, le code de conduite a été élaboré en tenant compte de la position particulière des clients PME par rapport aux consommateurs, d'une part, et aux grandes entreprises, d'autre part. C'est bien que cette prise de conscience soit maintenant là. Alors que les grandes entreprises peuvent offrir davantage de contrepoids à la banque, les consommateurs bénéficient d’un degré élevé de protection grâce à la législation et à la réglementation.

En outre, il existe également de nombreuses organisations et programmes de consommateurs (tels que Radar) qui exposent leurs problèmes. Le client PME est souvent seul. Alors qu’en pratique le client PME, tout comme le consommateur, est dépendant de ce que lui impose la banque. Tant le cours des événements à la Deutsche Bank, qui a refusé par le passé de nombreux clients PME, que le problème des swaps de taux d'intérêt soulignent la nécessité d'une plus grande protection des clients PME.

Que pouvez-vous attendre, en tant que PME, du Code de conduite ?
Le Code de conduite est une forme d'autorégulation des banques. Le Code de conduite fournit des lignes directrices qu'ils doivent appliquer lors de l'octroi de crédits aux clients PME. Chaque phase (demande, orientation et mise à disposition) décrit ce que le client peut attendre de la banque.

Ce qui est également nouveau, c'est que le Financial Services Complaints Institute (KiFiD) sera également ouvert aux clients PME sur la base de ce code de conduite. À ce jour, KiFiD n'est ouvert qu'aux consommateurs et il existe un bureau de produits dérivés distinct pour les entrepreneurs ayant des litiges concernant un dérivé de taux d'intérêt. Un changement important est qu'à long terme, un client PME qui a un litige avec sa banque concernant, par exemple, une augmentation de supplément ou des intérêts de pénalité peut également contacter KiFiD pour obtenir un avis sur le litige.

Qu’est-ce qui pourrait être amélioré dans le code de conduite ?
Dans la pratique, il y a de nombreuses discussions entre la PME et la banque concernant les taux d'intérêt et les frais facturés. La personne qui est la plus critique et qui crie le plus fort obtient souvent le plus de résultats. Il est bon que le Code de conduite contienne de nombreuses dispositions concernant la méthode de travail que l'on peut attendre de la banque dans son rôle de prêteur. Mais quoi de mieux ?

Le Code de conduite est destiné aux banques et par les banques. C’est une amélioration, mais bien sûr, cela peut toujours être mieux. Les clients PME ont peu d’informations sur les taux pratiqués par les banques. Le client a souvent le sentiment d'être livré au jugement subjectif de son chargé de compte et aux directives internes (inconnues) de la banque. Alors que le consommateur peut assez facilement voir et calculer où cela est le plus avantageux, cela est très opaque pour le client PME. Il en va de même pour toutes sortes de coûts répercutés, comme les frais de manutention et les frais de gestion particuliers, mais aussi les tarifs de stockage.

Bien que le code de conduite contienne des dispositions sur la motivation des tarifs, il est dans l'intérêt du client PME que ces coûts et tarifs soient effectivement proportionnés au financement et puissent être déterminés objectivement. En ce qui concerne le KiFiD, il serait également logique que, compte tenu de son rôle important en tant qu'organisme de règlement des litiges, des exigences de surveillance supplémentaires soient imposées pour garantir son indépendance. En outre, il serait évident que le non-respect du code de conduite aurait également des conséquences pour une banque.

Imaginez : un code de conduite pour les banques qui garantirait réellement que les clients PME soient désormais mieux traités, ne serait-ce pas génial !

Marianne Adama

Marianne Adema est avocate chez Adema Avocat et Conseil. Elle est spécialisée en droit financier, droit agricole et droit immobilier. L'Adema accompagne de nombreux entrepreneurs agricoles et dispose d'un cabinet de conseil et de contentieux. Elle est également conseillère juridique sur divers projets éoliens.

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