Résultat des swaps de taux connu et maintenant…

Ces dernières années, les swaps de taux d'intérêt ont suscité beaucoup d'agitation. La plupart des swaps ont déjà reçu une avance ou une offre basée sur le cadre de recouvrement des dérivés sur taux d'intérêt. Entre-temps, les banques ont versé environ 1,27 milliard d'euros aux victimes. Cette année, il y a une autre conséquence majeure des dossiers complexes d'échange de taux d'intérêt. Cela concerne principalement les offres de Rabobank et ABN Amro.

À la fin de l'année dernière, une action accélérée a été entreprise par les banques, par lesquelles des offres ont été envoyées qui n'avaient pas encore été vérifiées par un soi-disant «évaluateur de dossier externe». Là où auparavant les banques étaient encore obligées de préparer les dossiers à l'avance, se faire contrôler par des tiers (pour empêcher « les bouchers de tester leur propre viande »), cette règle a été modifiée par souci de rapidité.

Il était important que davantage de progrès soient réalisés et, selon l'Autorité néerlandaise des marchés financiers (AFM), il a donc été autorisé qu'un audit puisse avoir lieu par la suite. Cependant, la pratique a montré que cela n'implique pas un contrôle total. Cela ne se fait que sous une forme affaiblie, à l'aide d'observations partielles. Il est donc important pour le client d'examiner l'offre de manière critique.

Important : vérifier l'offre
Il est également apparu que les clients ne sont pas très conscients des possibilités offertes par le Recovery Framework pour une indemnisation plus élevée. Il est donc très important de vérifier les données (entrée). Dans de nombreux cas, le client fait appel à son comptable interne, qui ne fait qu'un calcul final de l'indemnité. Ceci alors qu'une compensation plus élevée ne découle pas tant du calcul, mais dépend de l'identification des aspects pertinents qui pourraient conduire à un résultat plus élevé. Le client ferait bien d'évaluer l'offre de manière critique, surtout s'il y a plusieurs produits dérivés et/ou prêts.

Un prêt inférieur au swap de taux d'intérêt ou pour une durée plus courte peut déjà conduire à une offre supérieure de plusieurs dizaines de milliers d'euros. Dans une offre récente, un tel swap de taux d'intérêt, pour lequel j'avais déjà entamé une procédure de réclamation depuis un certain temps, a été indemnisé par la banque (ce qui signifiait une indemnisation de plusieurs centaines de milliers d'euros). En effet, sur la base du cadre de relance, aucun prêt ne pouvait être pris en compte pour le swap de taux d'intérêt.

Clarté sur la création
Pour les clients qui ont encore la possibilité, il est conseillé de ne pas accepter trop rapidement ou de se faire bousculer par une banque. Une offre ne peut pas expirer plus de 12 semaines après la date. Cela vous donne, en tant que client, suffisamment de temps pour vérifier attentivement l'offre. La crainte que l'offre puisse soudainement être retirée prématurément en posant des questions est injustifiée. En tant que client, vous avez le droit de savoir comment l'offre est née.

Malgré le fait que Rabobank semble encore s'en soucier peu, cela s'applique également à son calcul. Il appartient également au client de l'augmenter si une correction est nécessaire pour obtenir un résultat plus élevé.

Évaluateur du dossier de résultat et avis contraignant ?
Maintenant que de nombreux clients vont encore recevoir une dernière lettre de la banque, je vous recommande de jeter un autre regard critique sur cela. Il est important de savoir que de nombreux clients (et aussi leurs comptables) ne sont pas très familiers avec les possibilités de Binding Advice basées sur le Recovery Framework. Un rapport d'étape de janvier de cette année a montré que sur les dizaines de milliers de clients l'année dernière, seuls huit clients ont soumis une demande d'avis contraignant et qu'une seule session a eu lieu.

Cela montre clairement que les clients sont trop peu sensibilisés pour utiliser l'option Avis contraignant. Bien que ce conseil ne soit ouvert qu'à certaines situations, ce nombre pourrait être beaucoup plus élevé (vu le nombre d'offres). Avec les conditions strictes qui s'appliquent à l'avis contraignant (c'est-à-dire dans les 4 semaines après la signature de la lettre d'offre ou dans les 4 semaines après que le résultat de l'évaluateur de dossier externe est connu), le client est censé répondre rapidement. Malgré le fait que ce soit maintenant un jour férié, cela nécessitera une action de la part du client. Il s'agit d'éviter qu'après, les gens aient le sentiment d'avoir laissé derrière eux beaucoup d'argent.

Marianne Adama

Marianne Adema est avocate chez Adema Avocat et Conseil. Elle est spécialisée en droit financier, droit agricole et droit immobilier. L'Adema accompagne de nombreux entrepreneurs agricoles et dispose d'un cabinet de conseil et de contentieux. Elle est également conseillère juridique sur divers projets éoliens.

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